獻世

　　據深圳金融辦消息，騰訊已經拿到銀監會關於民營銀行的批文，正在聘請高管人員，制定銀行的定位戰略。（相關報道見B1版）
　　按照騰訊之前提出的方案，前海銀行應該是一家網絡化、無人工的網絡銀行。不過，如果按照1個月前銀監會相關負責人在關於民營銀行的記者會上初步確定的，騰訊與百業源合作開辦的銀行為大存小貸模式。
　　“大存小貸模式”中的“大存”是做一定限額以上的存款，“小貸”是指貸款給小微企業。
　　銀監會確定首批五家民營銀行宗旨之一是體現差異化。這種差異化主要體現在存款有限牌照、貸款服務對象上。銀監會之所以確定五家民營銀行試點中有阿裡和騰訊兩家網絡銀行，是鼓勵互聯網金融在民營銀行設立創辦上的創新。不僅讓網絡銀行與傳統銀行進行競爭，而且讓兩家網絡銀行之間開展競爭，防止一家獨大的現象。
　　因此，騰訊和深圳百業源公司牽頭申報的民營銀行無論名稱是前海銀行還是網絡前海銀行，都不應也絕不能偏離網絡化的網絡銀行思路。否則，就將淪為無任何創新的傳統銀行舊模式。說實在的，就銀監會確定的五家民資銀行試點來說，其他三家民營銀行創辦和發展前景都不容樂觀。因為按照傳統銀行模式興辦民營銀行已經落伍，無論是市場前景，還是銀行客戶營銷，以及金融風險防控都面臨著困難。特別是傳統銀行業務市場已經成為一片紅海。在這種情況下，即使民營資本設立銀行，未來經營發展也不會一帆風順。正像比爾·蓋茨很早就預言的“傳統銀行將會成為21世紀的恐龍”。
　　真正對民營銀行試點寄予厚望的是互聯網金融創新的騰訊和阿裡兩家網絡銀行。嚴格意義上來說，網絡銀行才是互聯網金融創新最本質的體現。
　　從存款來源說，網絡銀行基於網絡平臺而不是實體物理網點來吸收客戶存款，例如：阿裡的淘寶、天貓和支付寶，騰訊的微信、QQ等平臺，通過在網絡上挖掘前端客戶資金和財富潛力來吸收存款，包括通過支付寶、微信支付等第三方網絡支付平臺吸收存款來源。
　　從貸款業務來看，主要面對自己網絡上的中小微企業客戶挖掘借款客戶，是借助大數據分析，對網絡上開店、經營的小微企業生產經營、銷售、庫存、原料購進、商品銷售、財務狀況、現金流流動等等全方位的綜合數據挖掘分析，發現哪些客戶可能存在經營資金缺乏，急需資金支持、貸款扶助等。特別是不需要實地考察，甚至不需要與客戶面對面、客戶所有“數據”都掌握在網絡銀行手中。大數據分析幾分鐘甚至幾秒鐘就可以完成對中小微企業是否需要貸款、是否能夠給其貸款、貸款多少、額度大小、期限長短、利率高低等由傳統銀行可能需要幾個月才能完成的全部過程。24小時以內甚至更短時間就可以將貸款發放到小微企業賬戶。這是傳統銀行無論如何都難以做到的。
　　特別是網絡銀行將中小微企業甚至個人信用的靜態和動態相結合進行分析，進而識別客戶信用程度，決定是否可以貸款，把客戶信用徹底挖掘出來，把客戶信用作為寶貴財富來利用，而不僅僅是對失信者進行懲罰的單邊思維。這是傳統銀行無論如何都望塵莫及的。
　　從銀行支付系統來看，阿裡、騰訊網絡第三方支付系統已經非常成熟，特別是支付寶、微信支付系統的市場份額已經很大，正在挑戰傳統銀行支付系統這塊肥肉。兩家網絡銀行成立後，將網絡第三方支付系統轉移嫁接過來即可。支付寶擁有5億客戶，微信支付擁有3億客戶，這麼龐大的客戶群體也是傳統銀行不可比擬的。
　　目前，互聯網金融的其他“產品”，包括理財、眾籌、P2P等，有些是將線下金融簡單地搬到網上而已，沒有前端完整客戶大數據分析，只是借助網絡平臺的客戶量售賣理財產品和籌集項目資金而已。因此，騰訊創辦的民營銀行絕不能脫離網絡銀行思路和本質，必須緊緊圍繞網絡銀行大踏步前行，大舉創新。這不僅會使得騰訊占據未來銀行創新制高點，提升競爭力，更重要的是給中國銀行業趟出一條避免成為21世紀恐龍的創新之路和光明大道。
　　常亮（河南職員）　　（原標題：網絡民營銀行應 堅守網絡思路與本質）